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Consórcio Auto
e Residencial
O consórcio é uma excelente forma de se conseguir o seu tão sonhado veículo ou imóvel. É um tipo de compra que ocorre a partir da contribuição mensal de determinado valor calculado conforme o prazo escolhido e o capital do bem que deseja adquirir, podendo ser contemplado a partir de sorteios mensais conforme a Loteria Federal ou através de lances, sejam eles lances livres, embutidos ou fixos, conforme será visto no próximo tópico.
Trabalhamos com os seguintes tipos de consórcio:
- Consórcio Auto (visando veículos automotores, sejam carros ou motos, com certa idade a depender do contrato, podendo ser, a título de exemplo, 4 ou 6 anos de uso);
- Consórcio Residencial (visando lotes, construções ou imóveis prontos);
- Consórcio "Pesados" (visando grandes máquinas agrícolas, embarcações ou veículos de alto valor, etc)
Conceitos importantes:
- Assembleia: reunião para definições do grupo, bem como demonstração dos contemplados do mês;
- Taxa de administração: valor cobrado, ja embutido nas parcelas, referente a administração de todo o consórcio. O consórcio não possui juros, mas sim essas taxas que pagam pelo bom andamento e funcionamento dessa modalidade de aquisição de bens.
- Fundo de reserva: valor cobrado, já embutido nas parcelas, com o objetivo de garantir determinada segurança no grupo no quesito inadimplência. A depender da saúde do grupo, esse valor poderá ser devolvido.
Tipos de Contemplação
As contemplações podem variar conforme o produto e o contrato, mas, a título de exemplo, podemos citar os seguintes tipos:
Sorteio
É um tipo de contemplação em que o cliente tem o seu número de registro sorteado, conforme loteria federal, mensalmente, no dia determinado como dia da Assembleia. Uma vez sorteado o cliente terá acesso a sua carta de crédito;
Lance Livre
O lance livre é aquele que o cliente irá ofertar com recursos próprios, com o objetivo de competir com os demais clientes daquele grupo do consórcio. Os maiores lances daquela assembleia levam a carta de crédito naquele mês.
É importante ressaltar que durante as ofertas dos valores como lance livre nenhum cliente tem acesso aos lances dos demais clientes, tendo conhecimento apenas do resultado dos lances no dia da assembleia.
Os lances são variados, conforme os próprios clientes ofertam, ou seja, não é possível determinar valor exato do lance para ser contemplado, por isso, se algum vendedor, em algum momento, garantir que determinado lance será contemplado, desconfie.
A média de lance para grupos novos variam em torno de 50% a 65% no início dos consórcios (lembrando que essa é apenas uma média, apenas para titulo de exemplo, sendo que os valores vão variar conforme as ofertas dos próprios clientes, não tendo como prever).
O valor ofertado pelo lance livre, se for contemplado, deverá ser pago em 48 horas, e será descontado da dívida total do consórcio, podendo abater no valor da contribuição ou na quantidade de parcelas restantes.
Lance Fixo
É um lance na qual àqueles que quiserem participar só poderão ofertar 40% de lance, ocorrendo um sorteio entre os participantes dessa modalidade. - Estimativa da média de tempo para contemplação: 18 meses (apenas uma estimativa).
Lance Embutido
Tanto na modalidade de lance livre quanto na modalidade de lance fixo o cliente poderá retirar determinada porcentagem (sendo, a título de exemplo, até 30% a depender do contrato) da própria carta para dar como lance. Essa modalidade chama-se LANCE EMBUTIDO. Além do valor do lance embutido, o cliente poderá compor com recurso próprio para alcançar a porcentagem esperada. No entanto, o valor referente ao lance embutido será retirado do valor da carta, e o cliente também não pagará por esse valor. É como se o cliente retirasse uma parte da própria carta.
Outras curiosidades
- Apesar das inúmeras formas de contemplação, para que o cliente possa de fato usufruir da carta de crédito que adquiriu terá que passar por uma análise de crédito. Essa análise ocorre, normalmente, somente no momento que o cliente for contemplado, independente de qual for o tipo de contemplação. Estando negativado ou, não sendo aprovado na análise de crédito, o cliente não poderá adquirir a carta. Existem contratos que permitem a transmissão do título da carta para outras pessoas.
- Existem contratos que oferecem a chamada "PARCELA REDUZIDA", sendo essa modalidade uma condição da seguradora que reduzirá determinada porcentagem (20% ou 25%, a depender do contrato) da parcela até que o cliente seja contemplado. O objetivo é auxiliar o cliente a juntar o dinheiro para o lance. Após a contemplação o cliente terá que decidir se irá pagar essa diferença diluída nas parcelas que se seguirem ou se irá usufruir da carta de crédito deduzindo essa porcentagem. É uma excelente modalidade, muito vendida e utilizada. Lembrando que, supondo que o cliente tenha 100% da carta, quando ele oferta um lance livre, essa porcentagem é descontada, e após isso será acrescido a porcentagem referente a "PARCELA REDUZIDA". Vamos a um exemplo prático: O Cliente FULANO adquiriu 100% da carta de crédito, ofertou 55% de lance livre e utilizava a parcela reduzida no montante de 25%. Uma vez ofertado 55% de lance livre, ele irá deduzir da dívida essa porcentagem. Nesse caso a sua parcela reduziria 55%, porém ao mesmo tempo aumentaria 25% devido a parcela reduzida que havia contratado. Nesse caso, se verificarmos a diferença do lance ofertado (-55%) e a parcela reduzida (+25%), daria um resultado de - 30%, ou seja, em tese a sua parcela ficaria 30% menor. Esse exemplo serve apenas para ilustrar, podendo haver diferenças nos cálculos conforme os prazos, contratos, inadimplência, etc.
