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Previdência Privada
Planeje seu futuro ou o futuro de sua família. A previdência privada é um tipo de investimento seguro com o objetivo de garantir um futuro tranquilo, substituindo ou complementando a previdência comum. O cliente poderá optar por contribuir mensalmente com determinado valor, que pode ser alterado a qualquer momento para baixo ou para cima, e ainda fazer aportes de outros valores. Os tipos de aplicações que são feitas com os valores investidos podem ser escolhidos pelo cliente ou ficarem a cargo da Seguradora, que irá administrar todo o capital, investindo em renda variável, renda fixa, moedas estrangeiras, entre outros.
Os principais tipos de previdência privada são:
Previdência Individual
Pensada para a aposentadoria no futuro próximo, definindo-se o tempo e o valor de contribuição.
Previdência Infantil
Pensada para o futuro de uma criança. Normalmente se faz esse tipo de investimento pensando em auxiliar a criança para os primeiros anos de sua vida adulta, como forma de dar um ponta pé inicial para a carreira daquele futuro adulto.
Tempo
O tempo da contribuição irá variar conforme a escolha do cliente, podendo inclusive ser aumentado no decorrer do contrato. Por se tratar de investimentos, e na lógica dos juros compostos, quanto maior o tempo, maior o retorno financeiro: é a chamada "bola de neve". A rentabilidade, inicialmente, vai incidir apenas sobre o valor investido, que aumentará conforme as contribuições ocorrem. Em dado momento, o valor que contribuiu mais a rentabilidade formarão um novo valor, que também terá rentabilidade, ficando cada vez maior. Ou seja, na previdência privada, tal qual em vários outros tipos de investimentos, os juros começam a incidir sobre os próprios juros, aumentando cada vez mais, e gerando valores incríveis com o passar do tempo.
Contribuição
O valor da contribuição pode variar conforme a escolha do cliente, sendo recomendado o mínimo de R$ 100,00 para se ter um bom retorno no futuro. Como visto no tópico anterior, existe a influência significativa do tempo para se ter um valor maior, mas os valores investidos também são importantes para se chegar no resgate final.
Existem tipos de estratégias que usam valores baixos de contribuição mensal e fazem aportes (depósitos) de tempos em tempos de valores maiores, que ajudam a engordar o valor total investido, e terão, da mesma forma, a incidência dos juros. Por exemplo, existem clientes que sempre fazem aportes dos seus 13º salários.
Resgate
O resgate pode ser a qualquer tempo, a depender do contrato, mas poderá sofrer deduções conforme as tabelas de resgate escolhidas.
Existem contratos que estipulam taxas de carregamento (deduções) da própria empresa para o resgate em determinado período (por exemplo, os 5 primeiros anos). Quanto mais cedo o cliente quiser sacar, dentro desse período, maior a taxa de dedução. Automaticamente, quanto mais tarde o cliente quiser sacar, menor a taxa de dedução. Passado esse período, essa taxa pode ser zerada (conforme contrato)
O resgate também sofrerá deduções do IMPOSTO DE RENDA.
Primeiramente é importante conhecer os diferentes tipos de previdência privada a depender da declaração de imposto de renda. Para aqueles clientes que declaram o imposto de renda de forma completa, o recomendado é o tipo de plano chamado de PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livre), em que a alíquota é menor porém é cobrada sobre todo o montante; Já para os clientes que fazem a declaração de imposto de renda de forma simplificada, é autônomo ou profissional liberal, o ideal é o plano VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), em que a alíquota é maior, porém cobrada apenas sobre o lucro.
Agora sobre a taxa de dedução do Imposto de renda, é importante que o cliente escolha entre a tabela Regressiva ou Progressiva:
- Regressiva: é aquela tabela que inicia com valores maiores de dedução do Imposto de renda que diminuem com o passar do tempo, podendo começar em 35% e chegar a 10%, recomendada para aqueles clientes que desejam resgatar o valor da previdência em um tempo maior (o que seria, a título de exemplo, um tempo maior do que 10 anos);
- Progressiva: é aquela tabela que inicia com valores menores de dedução do Imposto de Renda e que aumentam ao decorrer do tempo, podendo começar de forma isenta e chegar a 27,5%. É recomendada para investimentos a curto prazo.
